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“刷信用”,你準備好了嗎

發布時間:2018/10/30

  新華社北京7月22日新媒體專電(記者王曉潔)7月23日出版的《經濟參考報》將刊載題為《"刷信用",你準備好了嗎》的報道。報道指出,憑信用記錄訂酒店;在線"秒速"申請小額貸款;雇傭保姆前先查信用記錄;看一眼陌生人的信用記錄后就讓他免費幫你捎貨……這些場景,離我們并不遙遠。為百姓創造便利的,正是即將正式運營的個人征信業務。今年1月,央行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》,通知要求芝麻信用、騰訊征信、中誠信等8家機構做好個人征信業務的準備工作,準備時間為6個月。如今,半年期限已到。雖然這8家個人征信業務"正規軍"何時運營尚無時間表,但無論如何,中國距離"信用社會"的建成又近了一步。
  專家指出,隨著社會信用體系的健全,個人征信將在信貸、求職、租賃、公共管理等多個領域發揮重要作用,然而,其面臨的挑戰不可小覷。中國政府與企業需共同努力,打通數據"孤島"、完善法律法規,為個人征信業務營造良好的政策與市場基礎。
  近日,央行下發了申報表格及材料要求,要求各家報送組織架構、業務開展、內控制度、技術支持等方面的最新情況。中智誠征信CEO李萱說,表格主要涉及公司相關資料的提取和上報,近期會對內部、外部進行檢查,把各方面工作做得更扎實以迎接央行"終考"。
  盡管彼此業務基礎相差迥異,但經過半年的快速發展,目前8家機構均已準備好個人征信產品或服務平臺。除了已經搶先開放服務的"芝麻分"和"考拉分",以及正在內測的"騰訊信用"評級和中誠信征信產品服務平臺,逼近大考前,更多最新"成果"正在集中登臺亮相。
  有必要提及的是,目前中國的征信機構分為兩類:個人征信與企業征信,央行對個人征信的設立要求更為嚴格,這也是個人征信業務更加受到市場關注的原因之一。根據《征信業管理條例》,設立個人征信機構需經央行批準,而設立企業征信機構報央行在當地的監管部門備案即可。
  北京大學經濟學院副院長、北京大學中國信用研究中心主任章政表示,在中國,兩大因素推動著個人征信業務的發展。其一,普惠金融發展的需要。其二,社會信用體系建設的需要。章政做了一個保守的估算:按照央行定價,個人征信報告查閱3次之后,第4次要收費,一份25元,中國13億人口1人查詢1次,就是325億元。加上衍生服務,這一市場至少有400億元。
  讓凌亂繁雜數據得以發揮價值的,正是關鍵的步驟--數據挖掘。據記者梳理,目前主要有四類主體在進行相關信用數據的挖掘和利用。首先,電商。電商沒有在口頭上率先提出個征信,卻是最早將征信"變現"的主體之一。其次,P2P(網絡小額借貸)公司。為了更有效的風險控制,大量P2P公司都在自建征信系統,將有過違約"前科"的客戶列入黑名單。第三,第三方支付。第三方支付作為各類交易的入口,積累著大量、多樣的用戶數據。第四,各類征信公司。
  業內人士認為,目前中國的個人征信市場尚未形成穩定的業務模式、商業模式、市場格局,正處于"投石問路"的摸索期,呈現出以下特點:首先,"市場+政府"模式。其次,征信機構與信用評分機構"混戰"。第三,互聯網金融成為重要推動力。
  章政建議,中國的征信行業在不斷開拓市場化之路時,政府層面也應積極完善相關法律法規,在法律上盡快界定隱私的關鍵概念。此外,多部門應達成合作、攜手打破"信息孤島",以減少市場不必要的"試錯"成本,為個人征信業務的發展締造良好的政策環境。
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